No obstante lo anterior, lo cierto es que el uso de la tarjeta como medio de pago en Internet plantea algunos riesgos o inconvenientes, sobre todo en lo relacionado con la seguridad en las transacciones electrónicas. BARRIUSO RUIZ, C. La contratación electrónica, 3. ª ed. http://www.alfa-redi.org/rdi-articulo.shmt. Por su parte, la condición general del contrato de tarjeta de Bankia 439 prevé en el punto 7.1 “la obligación del titular de l a tarjeta de c onservar la misma una vez que se le entrega en concepto de depósito cuya propiedad corresponde a Bankia, y utilizarla exclusivamente de conformidad con las instrucciones contenidas en la solicitud-contrato y las que, en su caso, se faciliten en cada momento”. Malas prácticas bancarias. Funcionamiento de SSL Las comunicaciones tienen lugar en dos fases. Madrid: Retvisión, 1999. Principios de derecho de Internet, Valencia: Tirant lo blanch, 2005, pp. Desde nuestro punto de vista, sería viable y oportuno que el legislador guineano elabore tres marcos normativos y regulatorios que agrupen todas aquellas actividades relacionadas con el comercio electrónico y, en particular el pago mediante tarjeta de crédito. Por último, cabe concluir que en l a CEDEAO no ex iste ninguna normativa, principios o dec laraciones comunes en materia de l as nuevas tecnologías o comercio electrónico. Al mismo tiempo, se le obliga a i nformar a sus clientes acerca de l as posibles responsabilidades en que puedan incurrir por el uso de Internet con fines ilícitos, en par ticular, para la comisión de i lícitos penales y por la vulneración de la legislación en materia de propiedad intelectual e industrial (art.12.4 bis de la LMISI). Análisis del apartado segundo del art. 1. Revista de Derecho Privado, núm. Diferencias existente entre el SET y SSL ............................................. 183 2.7. Para evaluar la equidad de una cláusula contractual, la autoridad nacional competente tendrá también en cuenta la forma en que el comerciante ha redactado y comunicado el contrato al consumidor con arreglo al artículo 31”; vid., GONZÁLEZ PACANOWSKA, I. [En línea] disponible en internet: http://www.alfa-redi.org/rdi- articulo.shtml?x=121(última consulta, el 12 de octubre de 2012). NAVARRO CHINCHILLA, José Justo. São Paulo: Brasiliense, 1993, p. 7; Vid. 220 Según se define en el diccionario de la Real Academia Española de la Lengua, que la criptografía es "el arte de escribir con clave secreta o de forma enigmática"; por su parte, el Diccionario Enciclopédico de Tecnología define la criptografía como una “ciencia cuyos métodos permiten cifrar los mensajes antes de su transmisión (mediante diferentes algoritmos que eviten su captación no deseado) y su recuperación en forma inteligible en e l lado receptor”, en Diccionario Enciclopédico de Tecnología. Directiva 97/7/ CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 20 de mayo de 19 97, relativa a l a protección de l os consumidores en materia de contratos a distancia (DOCE, núm. En este sentido, hay que trabajar en la redacción de proyectos legislativos específicos y de incidencia directa en el comercio electrónico, como instrumentos esenciales para aprovechar esta oportunidad. Asimismo, cabe señalar que este protocolo sólo garantiza la autenticación del servidor (vendedor); es decir, garantiza su identidad mientras que el cliente se mantiene sin autenticar(es opcional), situación que puede traer consigo que una persona ajena que se apodere del número de tarjeta y los datos personales del titular pueda realizar transacciones en Internet. 13 Ibídem, p. 67 y ss. 1.1.2. 965 y ss. La esencia de esta normativa es adecuar las normas españolas a los consumidores con el fin de crear un marco jurídico común que facilite el funcionamiento del mercado único de los servicios de pago. La venta a distancia, en Nueva ordenación del comercio minorista en España. 526 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… Número de identificación Persona (PIN). ZUMARÁN, S. Contratación electrónica. En general, se celebran entre empresas o d eterminados grupos 523 Fernandinho Domingos Sanca de intereses que desean dejar convenidas las bases de futuros contratos. Teniendo en cuenta los criterios sostenidos por algunos sectores de la doctrina hemos de señalar que, en realidad, es frente a la entidad emisora a quien debe dirigirse el consumidor y usuario titular de la tarjeta para exigir la inmediata anulación de cargo, no frente el proveedor de bienes o servicios. El libro del comercio electrónico. Derecho patrimonial y tecnología. Finalmente, se ha de r esaltar que la creación de unas infraestructuras tecnológicas y el mayor acceso a las mismas son requisitos indispensables para el desarrollo del comercio electrónico en Guinea-Bissau. Granada: Comares, 1993. 419 CABANILLAS SÁNCHEZ, Antonio. Revisión 2007 [En línea] Disponible en Internet: http://www.cmt.es/cmt/centro info/publicaciones/index.htm (última consulta 2 de mayo de 2012); HERNANDO, Isabel. La Ley de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico. Debido a la importancia o al beneficio que el comercio 411 Fernandinho Domingos Sanca electrónico puede reportar al país, se hace necesario, ante todo, crear una nueva cultura o forma de pensar y realizar estrategias basadas fundamentalmente en el proceso de gestión por valores y con la filosofía de que todos los implicados ganen. electrónico". Según este informe elaborado por el Observatorio Nacional de l as Telecomunicaciones y de l a Sociedad de la Información (ONTSI), sobre volumen de ventas por modelo de negocios de comercio electrónico entre empresa y consumidor (B2C) en E spaña, el Nuevos formatos. En este grupo de medios de pago tradicionales49 podemos encontrar los que no funcionaban por medios electrónicos, como, por ejemplo, dinero efectivo 50, contra-reembolso, cheque, letra de cambio, pagaré, giro postal. 11.c) se imponía a t odas las entidades de certificación el deber de «no almacenar ni copiar los datos de c reación de firma de la persona a la que hayan prestado sus servicios, salvo que esta lo solicite» 503. 849-869. Por lo que las tesis sostenidas por el director del BCEAO, en algunos puntos, son inaceptables. [En línea] disponible en Internet: http://www.crisisgroup.org/fr/regions/afrique/afrique-de-louest/guineebissau/183-beyond-compromises-reform-prospects-in-guineabissau.aspx?alt lang=pt(última consulta, 2 de junio de 2012). Son aquellos contratos en que el contenido de los mismos está establecido por uno de l os contratantes sin intervención o participación de l a otra parte, que se limitará a dar su consentimiento a cuanto estableció la primera. 9. Derecho de Internet. La Comisión hace recomendaciones y da consejos. 1 y ss. Este protocolo es fácil de u tilizar, sólo se necesita que el cliente posea una clave y una tarjeta Visa para efectuar la compra. Madrid: MacGraw-Hill, 2002, p. 330. 213-232. El Parlamento de la Comunidad lo compone la Asamblea de los pueblos de la Comunidad cuyos miembros se considera que representan a todos los ciudadanos de África occidental655. De este modo, se trata de cláusulas ambiguas e indeterminadas y por tanto son nulas”567. SÁNCHEZ, E. M. y ORDUÑA MORENO, J (dirs.). 4. Los servicios financieros bancarios electrónicos. Para algunos, además es un documento materializado en un soporte de plástico con una banda magnética o u n chip informático (microprocesador que contiene los datos personales y contables) 99 96 En la doctrina, BERNAL JURADO, plantea que “ independientemente de l os servicios que incorpore una tarjeta, todas tienen como objetivo identificar a su emisor y a la persona autorizada para su uso, bien cuando se realizan transacciones en las que se produce o aplaza un p ago, o b ien para facilitar la realización de cualquier otra operación financiera”, BERNAL JURADO, E. El mercado español de…op., cit., p. 52; y por otro lado, los autores CARRASCOSA LÓPEZ; POZO ARRANZ; Y RODRIGUEZ DE CASTRO, definen la tarjeta, como aquel “documento mercantil, instrumental y electrónica, que permite a s u titular, mediante compromiso contractual con el emisor, servir como medio de pago, a las vez que beneficiarse de una línea de c rédito, limitada, que podrá utilizar en la compra de bienes o servicios, en establecimientos adheridos al sistema, o en el acceso a cantidades limitadas de dinero en bancos o entidades financieras que hayan concertado el servicio”, en CARRASCOSA LÓPEZ; V POZO ARRANZ. Propuesta de un modelo contractual para la sociedad de l a información», en Anuario de Derecho Civil, Tomo LXIII, Fascículo III, 2010, pp. [En Línea] Disponible en Internet: http://www.esegi.es (última consulta el 12 de noviembre de 2012). 61, «no obstante lo dispuesto en el artículo 60, el ordenante soportará, hasta un máximo de 150 EUR, las pérdidas derivadas de operaciones de pago no aut orizadas resultantes de l a utilización de u n instrumento de pago extraviado o robado o, si el ordenante no ha pr otegido los elementos de seguridad personalizados de l a sustracción de u n instrumento de pago» 591. Para cerrar estas líneas, me gustaría agradecer a mis amigos Ruy Tavares, Sandra Alves, Danilo Lopés, Juelcio Galvâo, Nelson Ca, Domingos Sana, Belarmino Antonio Cabral, Iancuba Intchaso, Antonio(Van), Mamadu Gomes, Mirela y en especial, a D. Álvaro Henrique Barrón (Colombia), por su apoyo incondicional. (coords.). 5. SPADA, P. "Carte di credito: terza generazione' dei mezzi di pagamento", Le operazioni bancarie (a cura di Giuseppe PORTALE), Milano: 1978. Dinero…op., cit., pp. Entre las cláusulas que fueron anuladas por esta Sala, destacan especialmente las que hacían responsables a los titulares de tarjetas por el uso fraudulento o robo, en cuanto estas circunstancias no fueran comunicadas a las entidades emisoras. Resumiendo, cabe resaltar que en el comercio electrónico a t ravés de Internet existe la obligación de ent regar una c opia de las cláusulas contractuales y ello se hará por medios electrónicos, correspondiendo a l a entidad emisora las obligaciones de g arantizar o habi litar los mecanismos técnicos que permitan tanto leer a través de la página web como recibirla por correo electrónico y descargar y mantener en el ordenador o mediante cualquier soporte o instrumento (el CD-ROM, DVD, tarjeta de memoria y el dispositivo USB 399) que permite al titular conservar el texto de l as cláusula contractuales y acceder ulteriormente a ellas. 47- 48; ARISTOTELES MAGÁN, J. Mª. Por lo que es necesaria una adaptación tanto del Estado de Guinea-Bissau como de las empresas guineanas que quieran seguir creciendo. 8. 54 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… B. El comercio electrónico empresa-consumidor (business to consumer B2C) Consiste en la compra y venta de productos o de servicios a través de medios electrónicos como Internet 25, y se ha expandido con el desarrollo de la Word Wide Web (www) 26, donde hay gran cantidad de g alerías, centros comerciales y tiendas virtuales que operan en Internet. Madrid: INAP, 2003, pp. Finalmente cierra este libro con la parte cinco presentando un enfoque holístico de diversos estudios relacionados con la aplicación de la mercadotecnia en diferentes sectores económicos. Buenos Aire: Abeledo-Perrot, 2000. 79 Fernandinho Domingos Sanca 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, y que sea aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico» 75. A cambio la comisión cobrada por «Caja Madrid», era del 5,5%, en general, para todas las operaciones de venta no presencial, el doble que la del 2,5%, percibida por las de venta presencial». Implica el uso no autorizado de la información de l a tarjeta por parte de un t ercero con el propósito de cargar compras en la cuenta del titular de la misma o ex traer fondos de su cuenta. 46 LOCM», en RDBB, núm. En el contrato de apertura de crédito se dispone del mismo mediante el uso de número de la tarjeta, a través de comercio electrónico en el establecimiento adherido al sistema, para adquirir bienes y servicios, o para retirar dinero en l os cajeros automáticos o en o ficinas bancarias349. (coords.). Algoritmo criptográfico. Sobre la aplicación de las reglas generales de la responsabilidad a las actividades de i ntermediación en la Red», en Revista Española de Seguros, núm. http://www.ecash.net (consultada el 2 de diciembre de 2012). -- Guiné-Bissau: entre as sombras do militarismo e da impunidade. 22. DIAS PEREIRA, A. Liborio. 669 Por su parte, el art. Al mismo tiempo deberá custodiar y conservar de f orma adecuada la tarjeta 437 y a su vez mantener en secreto la clave de acceso o el número de identificación personal (NIP) que se le asigna 438; es decir, el titular debe custodiar y guardar diligentemente la tarjeta y los datos relacionados con la 5.- Devolver a la Caja la Tarjeta o Tarjetas concedidas en los supuestos de invalidación o cancelación de las mismas, resolución del contrato para su utilización o cancelación de la cuenta asociada a la Tarjeta, contempladas en la cláusula 3. “El contrato de tarjeta de crédito”, en ORDUÑA MORENO, Fco. 15184, 15 no viembre 2000, p. 3; SÁNCHEZ GÓMEZ, A. Dakar, 23 de janeiro de 2012. Esta modalidad de comercio electrónico puede ofrecer inicialmente mayor confianza a l os consumidores y usuarios, por ejemplo realizando el pago contra reembolso, pero limita enormemente las posibilidades del sistema 18. Madrid: Marcial Pons, 2007, p. 259; RODRÍGUEZ RUIZ DE VILLA, Daniel. Sin embargo, esta normativa aún no ha sido adaptada al derecho interno guineano. Es utilizado por Mobipay y consiste en la utilización de mensajes cortos de texto. Factores claves en un entorno competitivo. Il contratto telematico e i pagamenti elettronici. FRAMIÑAN SANTAS, J. --Sistema de derecho civil vol. Aspectos introductorios En este capítulo se pretenden identificar, fundamentalmente a través de la matriz DAFO (también conocida como matriz FODA o análisis SWOT en inglés) 641, las fortalezas, debilidades amenazas y oportunidades actuales que presenta Guinea-Bissau para el desarrollo del comercio electrónico. Obligaciones y carga del titular ..................................................... 238 3.5.2.1. 1.5.3. Granada: Comares, 2004. Y siguiéndonos los resultados obtenidos por este mismo organismo, la tarjeta de crédito es el medio de pago más utilizada en la Red, “por el 75% de los usuarios. "el funcionamiento del comercio electrÓnico, categorÍas seguridad para usuarios y demografia de usos habituales" tesis para obtener el titulo de licenciado en informÁtica administrativa presentan: daniel alejandro hernÁndez mejÍa gerardo mendoza flores asesor de tesis: dra. 23, junio 2000; PÉREZ-SERRABONA GONZÁLEZ, J. Luis y FERNÁNDEZ FERNÁNDEZ, Luis. Este último recibe el mensaje con los siguientes elementos: a) El mensaje inicial (mensaje en claro) b) La firma del mensaje, que a su vez se compone de dos elementos: el hash o “mensaje-resumen” cifrado y la clave privada del emisor. 43 enero-abril, 1998, pp. [En línea] Disponible en Internet: http://www.didinho.org/GUINEBISSAUENTREASSOMBRASDOMILITARISMOEDAIMPUNID ADE.pdf (última consulta 13 de junio de 2012); 649 «Guinée-Bissau: besoin d’Etat», Relatório África do Crisis Group N°142, 2 de Julho de 2008[En línea] disponible en I nternet: http://www.crisisgroup.org/fr/regions/afrique/afriquede-louest/guinee-bissau/142-guinea-bissau-in-need-of-a-state.aspx(última consulta 2 de junio de 2012). 397 y ss. También, en su capítulo II, sección I, se abordan cuestiones relacionadas con la prevención del fraude, el abuso y la falsificación de tarjeta bancaria, instrumentos y métodos de pago electrónico. 325 Fernandinho Domingos Sanca no será de aplicación cuando el titular haya actuado con grave negligencia o fraudulentamente». DAVARA RODRÍGUEZ, M.A. ECA Entidades Certificadoras Autorizadas EDI Electronic Data Interchange. Madrid: Marcial Pons, 2001, pp. 521 Según se establece en el apartado 6.2 del anexo de la Recomendación de la Comisión 88/590/CE, «en cualquier controversia con el titular en relación con cualquiera de las operaciones a que se hace referencia en el primer, segundo y cuarto guión del punto 1 y en lo que respecta a la responsabilidad por una transferencia de fondos por medios electrónicos no autorizada, corresponderá al emisor probar que la operación fue correctamente registrada y correctamente contabilizada, y que no resultó afectada por alguna avería técnica o cualquier otra anomalía». Siendo este uno de los tipos de e-commerce más habituales, consiste en empresas que ofrecen sus servicios a particulares por medios digitales. 41, de 13 de octubre de 1993, 323 p. [En línea] disponible en Interne: http://www.fdbissau.org/html files/legislacao.html (última consulta, 14 de mayo de 2012). “Las condiciones generales de los contratos bancarios y la protección de los consumidores y usuarios”, en C UÑAT EDO, Vicente y BALLARÍN HERNÁNDEZ, Rafael (coords.). Contratación y comercio electrónico. 3.2.3.2. Se trata de la obligación que permite garantizar la seguridad a la hora de efectuar operaciones de pago electrónico; esta obligación será cumplida una vez que el emisor pone a di sposición del prestador de bi enes o s ervicios los terminales de punto de venta (TPV), bases de datos, aplicación informática de la web de banca electrónica y pasarela de pago 415. Las estrategias de venta del comercio electrónico son de las mejores formas para comunicarse con un cliente. 21-23. “Exploração da bauxite em Boé”, Boletim de informação sobre petróleo e minas na Guiné-Bissau, núm. 460 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… GONZÁLEZ GONZALO, A. 017 di ciembre del 1999, pp1-10, en es pecial p.1. 371 JAVIER CORTÉS, L. “Los contratos…”op., cit., p. 674; SÁNCHEZ CALERO, F. Instituciones de…op., cit., p. 325. 111 y ss. 109 Fernandinho Domingos Sanca utilización en establecimientos distintos con los que previamente ha suscrito un contrato. Aspectos legales y técnicos. CARRASCOSA LÓPEZ, V.; POZO ARRANZ, Mª. 541 (AC 2005, 832. Un análisis multidisciplinar. Aspects juridiques du commerce électronique. 303 Fernandinho Domingos Sanca El apartado 4 del art. Problemas jurídicos. Ante las ventas conseguido en Internet se ha ideado una variante de este sistema denominado Mondex on the Net cuyo objetivo principal consiste en la implantación del sistema Mondex para pagos on line a través de la Red;vid http://www.mondex.com, nota p. n. 244. [En línea] disponible en Internet: http://manuelgross.bligoo.com/content/view/455327/Los-origenes-del-modelo-de-analisisDOFA-actualizado.html (última consulta 22 de noviembre de 2012). 370 Ibídem, Contratos…op., cit., pp. Real Decreto Ley 1/2007, de 16 d e noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley general para la defensa de los 501 Fernandinho Domingos Sanca consumidores usuarios y otras leyes complementarias, que actualiza la Ley 26/1984, de 1 9 de julio de 1984. 725 esta información fue actualizado en m arzo de de 2012 http://www.indexmundi.com/map/?t=0&v=140&r=af&l=es(última consulta, 8 de noviembre de 2012). 346 Véanse las STSS de 27 de de mayo de 1966; de 21 de enero de 1985(RA 1990); SAP de Pamplona de 18 de 1989, ambas sobre la relación entre el banco y el cliente; VICENT CHULIÁ, Fco. 122 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… 1.9.1. 735 En este sentido, el legislador guineano debe tener en c uenta que para calificar un servicio como servicio de la sociedad de la información deben concurrir tres requisitos: Titulo oneroso/Actividad económica, prestación a distancia y por vía electrónica; y a petición del destinatario. Tesis que consideramos aceptable, ya que el contrato de apertura de crédito es un contrato consensual y bilateral con obligaciones para ambas partes, mientras que el de pr éstamo es un contrato real y unilateral, con una entrega única o varias fraccionadas 342. 278 y ss; MARTINEZ GÓNZALEZ, M. “Mecanismo de seguridad...”, op., cit., p.10; una de las funciones que desempeña un gateway o pasarela de pago es la de facilitar las transferencia de información entre un portal de pago (como ser un s itio web o un servidor) y el banco adquirente de manera rápida y segura. 106 Según la clasificación que da la Audiencia Provincial de Pontevedra (Sección 1ª) en su sentencia de 29 julio de 2005, las tarjetas (...) pueden, “clasificarse en dos grupos: tarjetas de crédito bilaterales y trilaterales. El Dinero Electrónico en Internet. MANUEL VIILLAR, J. Contratación electrónica y firma digital. La moneda fiduciaria o dinero en efectivo es un medio de pago que circula por sí solo. Respecto a la posición adoptada por las sentencias de los tribunales españoles que han abordado cuestiones relacionados con el contrato de emisión de tarjeta, cabe citar la STS (Sala 2ª.) de Estudio: Telaio, empresa pyme del sector artesanal" es una tesis del año 2005, basada en el análisis del sector artesanal para la puesta en marcha de la. 744 Según se prevé en el Informe de la Reunión de Expertos sobre Estrategias en Materia de Comercio Electrónico para el Desarrollo, celebrada en Ginebra, Suiza, entre el 10 y el 12 de julio de 2 002, de q ue “la necesidad de una infraestructura jurídica y normativa que respalde y fortalezca las actividades del comercio electrónico constituye una de las principales cuestiones que los responsables de las políticas deberían abordar al definir una 424 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… pago mediante tarjeta en el comercio electrónico, donde aún se encuentran lagunas normativas que per miten la impunidad de bandas organizadas dedicadas a c ometer fraudes en medios de pago electrónico. BARRIUSO RUIZ, C. Marco jurídico de los medios de pago electrónico Hemos de comenzar señalando que no existe una nor mativa jurídica específica que regule los aspectos contractuales sobre los medios de pago electrónicos, por lo que para aceptar la utilización de estos medios de pago o instrumentos de pago, habría que recurrir a las normas del derecho civil y mercantil 161, así como a las disposiciones adoptadas en el marco de la Unión Europea 162 sin dejar de l ado las condiciones generales establecidas 161 En cuanto al Derecho español, cabe reseñar diversas normativas que son aplicables a las tarjetas de crédito: la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de Servicios de Pago, transpone al ordenamiento interno la Directiva 2007/64/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2 007, de servicios de pago en el mercado interior. LÓPEZ DE PRADO, R. «Bibliotecas de museos en España: características específicas y análisis DAFO», en Revista General de Informe José. Vale la pena destacar que todavía conservan el dominio x.com. Milano: Editorial Giuffrè, 1973, 486 p, Citado por S. STIGLITZ, Rubén y A. STIGLITZ, Gabriel. Los contratos normativos no obl igan, pues, a c elebrar nuevos contratos; sencillamente los prevén y, caso de celebrarse otros contratos por las personas obligadas por el contrato normativo, deberán atenerse a l as reglas pactadas en és te. 452 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… DELGADO K. C.; FERNÁNDEZ PANADERO, M. ª C. “Fundamentos de la world wide web. BROSETA PONT, M; MARTÍNEZ SANZ, F.: Manual de Derecho…op., cit., p. 231. Por lo que deja abierto el camino para posible fraudes como la compra con tarjetas robadas o el repudio; lo único que hace es asegurar la interacción entre comprador y vendedor cuando los datos viajan desde el navegador hasta el servidor. núm.3, UOC. Otra técnica de protección es el uso de firmas digitales. O s ea, tanto la oferta y la 11 Véanse, ILLESCAS ORTIZ, Rl. Madrid: 2006, pp. Según afirma el alto tribunal, “las cláusulas que eximen de t otal responsabilidad a la entidad bancaria de manera indiscriminada y sin matización o modulación alguna son abusivas, como pone de relieve la OCU, porque contradicen la buena fe objetiva con desequilibrio en el sinalagma contractual en perjuicio del consumidor. Por último, para resolver los pleitos existentes entre los entes intervinientes en la operativa de pago en el comercio electrónico, se propone la creación de una sala especializada en l os tribunales mercantiles para estos litigios. Madrid: Centro de Formación del Banco de España, 1995. Consideraciones finales Partiendo del análisis de los aspectos vistos en este capítulo llegamos a las siguientes conclusiones: Guinea-Bissau no está totalmente preparada para establecer un sistema de pago mediante tarjeta en el comercio electrónico seguro teniendo en cuenta el diagnóstico alcanzado a través de la matriz DAFO, en la que se ha constatado la necesidad de crear un modelo que permita el desarrollo del comercio electrónico en Guinea-Bissau basado sobre todo en las variables claves que se han detectado. 101 Fernandinho Domingos Sanca intereses. --«Concepto de firma electrónica, firma electrónica y firma digital», en PERALES SANZ, J. L.: La seguridad jurídica en las transacciones electrónicas. 368 Véanse GARIGUES. Valencia: Editorial CISS, S.A., 2000, p. 264; Según pone de relieve el Profesor ILLESCAS ORTIZ, tras referirse el surgimiento de Internet, se está “en presencia de alteración contractual de similar importancia a la que se produjo con la sustitución de la tabla o tablilla de piedra o barro por el papiro y la del pergamino”, ILLESCAS ORTIZ, R. «El comercio electrónico: fundamentos de derecho y el principio de equivalencia funcional», en Boletín de Inflación y Análisis Macroeconómico, núm. 594; STS, de 3 de diciembre de 1991; MARIÑO LÓPEZ, A. Uso fraudulento de…op., cit., p. 137; 469 Vid. Principles and practice. 25 Fernandinho Domingos Sanca TRLGDUC Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, que actualiza la Ley 26/1984, de 19 de julio de 1984. pp.386-396; vid., LÓPEZ PASCUAL, Joaquín; SEBASTIAN GONZÁLEZ, Altina. 98 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… titular de la tarjeta presenta al establecimiento en el momento y a los efectos del pago en cumplimiento de una obligación que tiene con este último 110. Por otra parte, referido al sistema SET, cabe señalar que uno de los objetivos que tiene dicho protocolo es la de garantizar la autenticación de todas las partes que intervienen en la transacción cuando se utilizan las tarjetas de c rédito o de débito como medios de pago en Internet; también garantiza la integridad de la información intercambiada (como el número de t arjeta, que no podrá ser alterada de manera accidental o maliciosa durante su transporte a través de 192 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… redes telemáticas). Cizur Menor (Navarra): Aranzadi, S.A., 2003, pp. Para evitar este tipo de situación es imprescindible la existencia de una tercera parte de confianza (prestador de servicios de certificación) que certifique e identifique que un sujeto es el verdadero titular de la clave pública y registre a ese sujeto como el titular de la clave mencionada 254. Tarjeta bancaria (crédito o débito) .................................................. 69 1.4.2. 7 de 8 de enero; corrección de errores en B.O.E núm. En segundo lugar, se pretende aumentar la transparencia en el mercado, tanto para los prestadores de los servicios como para los usuarios. Valladolid: Lex Nova, 1998, pp. Contratación y comercio electrónico. Ley 11/2007, de 2 2 de j unio, de acceso electrónico de l os ciudadanos a l os Servicios Públicos, en BOE núm. RJN Revista Jurídica del Notariado. No obstante, me gustaría agradecer, en primer lugar, a m i directora de t esis, Dra. 11 y ss; PANIZA FULLANA, A. Contratación a…op., cit., pp. SAP de Madrid (Sección 8ª), de 28 de noviembre de 2003. Transferencia electrónica de fondos La transferencia electrónica de fondos 56, se puede definir como el traspaso de fondos de una cuenta a otra que desempeña la función económica de efectuar pagos sin desplazamiento material de dinero 57. Análisis contractual, problemática procesal y penal. Algunos autores señalan que en el art. Además, señala que si los datos son obtenidos y utilizados para efectuar un pago en nombre de un tercero seguirá siendo responsable del pago. 40 y ss. Los medios electrónicos de pago. Cabe resaltar que dichas propuestas no sólo contemplan el uso de los medios electrónicos como una forma de manifestación de voluntad, sino que deja abierta la posibilidad de que los avances tecnológicos no e ncuentren obstáculos para su incorporación al ordenamiento jurídico guineano. PLAZA PENADÉS, J. Hay quien señala, que la expresión «comercio electrónico» abarcaría todas “aquellas facetas de l a actividad económica cuando éstas se inician, se desenvuelven o se concluyen a través de medios de telecomunicación a distancia”8. Mecanismos de autenticación de las compras y el pago ........... 387 4. Publicada en el DOCE núm. Navarra: Aranzadi, Monografía Asociada a la Revista Aranzadi de D erecho Patrimonial, núm. Granada: Comares, 2007, pp. Elcano (Navarra): Aranzadi, S.A., 2000, p. 170. Real Decreto de 24 de julio de 1889, por el que se publica el Código civil, BOE, núm. 377 Vid. Componentes de seguridad exigidos en las transacciones electrónicas . Obligación de entregar un documento en la que se encuentra plasmado el contrato La obligación de entregar una copia de las condiciones contractuales va ligada a la obligación de entrega de la tarjeta que desarrollamos al inicio. AUSBANC Consumo. No existe un Código de Comercio a nivel nacional, aplicándose la Ley Uniforme sobre Derecho Mercantil General (acto uniforme relativo al derecho comercial general) que es de obligatorio cumplimiento en todos los países miembros de la OHADA 696. Valencia: Tirant lo Blanch, 2004, pp. 366 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… Mancanha, Mandinga, Manjako, Mansonka, Nalu, Pepel y Soninke. BUSTO LAGO, J. M ( coord.). Contratación electrónica y firma digital. URL Localizador Uniforme de Recursos. 180 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… datos de la tarjeta enviados por el titular, con el fin de solicitar la autorización económica del medio de pago que corresponda”298. Cualquier movimiento de fondos iniciado por medio de un EDI se refleja en instrucciones de pago que fluyen por el sistema bancario. (dir.). Madrid: Civitas, 2001. Especial referencia a la firma electrónica”, en PUNZÓN MORALEDA, Jesús (coord.). Doctrina. Además, en este segundo capítulo se abordan cuestiones relacionadas con los protocolos de seguridad para la realización de pagos mediante el uso del número de las tarjetas a través de Internet, con especial énfasis en los riesgos que representa el uso del número de la tarjeta en Internet. Mientras que para otros autores sería más adecuado utilizar una definición, considerada como más estricta, de comercio electrónico, como “toda forma de comercio en la cual se utilizan las redes de ordenadores 6 Organización mundial del comercio. Concepto Como hemos indicado con anterioridad, la doctrina española se ha ocupado extensamente de es ta figura contractual. 6. 193 Clasificación técnica de amenazas a la comunicación de datos en s istema de r edes Recomendación de la Unión Internacional de Telecomunicación (UIT-X): 800(1991), pp. Contratación…op., cit., p. 462; PLAZA PENADEZ. Igualmente la Recomendación de la Comisión 97/489/CE establece en su art. Los clientes de comercio electrónico pueden realizar compras desde sus ordenadores, así como desde otros puntos de contacto, incluidos . Comunicación segura a través de redes de información (II), publicado en marzo de 2000,[En línea] disponible en Internet: http://www.marketingycomercio.com/numero1/1art1pub2000mar 1.htm, (última consulta 2 de junio de 2012). Siguiendo el criterio sostenido por la doctrina 442, no se trata de que el titular esté obligado, efectivamente, a utilizarla, sino cuando ejercite el contenido contractual, o s ea, cuando pretenda adquirir bienes o servicios con ella, o extraer dinero en los cajeros habilitados al efecto, de acuerdo a las instrucciones que se estipularon en el contrato de emisión 443. Derecho...op., cit., p. 431. Sin embargo, no creemos que dicha definición sea más estricta. Madrid: Consejo General del Poder Judicial pp. Acceso al proceso y efectos jurídicos”, en ALMENAR BELENGUER, M.; y CARBONELL LLORENS, C. 457 Fernandinho Domingos Sanca Jurisdicción y registro de la propiedad y mercantil: nuevas áreas de interés común. Madrid, 1981, 784-804, especialmente, pp.791 y ss. Para este autor, “el sistema SSL, cifra los datos que entra y salen del servidor (https) hacia o des de el cliente, la información enviada llegará de manera privada, confidencial e integra al servidor del lado del cliente, se garantiza que el sitio web es auténtico con lo que se evitaría el phishing o la suplantación del web”; GARCÍA, M., Autenticación y cifrado para un comercio electrónico. También cabe señalar que las instituciones bancarias y financieras no están informatizadas para permitir la banca electrónica y el pago por Internet. Problemas jurídicos. Secc. --Comercio electrónico. La citada garantía podrá ser sustituida total o parcialmente por una garantía mediante aval bancario o seguro de caución, de manera que la suma de las cantidades aseguradas sea al menos de 3.000.000€. UE Unión Europea UEMOA Unión Económica y Monetaria del África occidental UOC Universitat Oberta de Catalunya. 502 503 268 Comercio electrónico y pago mediante tarjeta de crédito en el ordenamiento jurídico español: una… 1. 2010. 57 y ss; GÓMEZ PRÚA, J. E-commerce B2C: El comercio Business to Consumer, en español, «Negocio a Consumidor». 339 Fernandinho Domingos Sanca partes. RDI Revista de Derecho Informático. 2 y 89.1 del TRLGDCU. 19 Fernandinho Domingos Sanca Mis agradecimientos para todos los profesores del Departamento de Derecho Privado y Público que me han impartido clases durante mi estancia en la Universidad Carlos III de Madrid, brindándome siempre su orientación con profesionalismo ético en l a adquisición de c onocimientos y afianzando mi formación como doctorando. Teniendo en cuenta el objetivo de n uestra investigación, se ha de destacar la necesidad de estudiar la operativa de pag os no presenciales, principalmente el pago a t ravés de c omercio electrónico, especialmente en Internet. Además, examinaremos tanto los métodos de la criptografía y la firma digital, como el certificado digital, los protocolos de s eguridad necesarios par a 188 España: La Ley de firma electrónica, 2003. Es decir, se trata de una medida de seguridad básica que garantiza que sólo el titular de la firma va tener acceso a los datos de creación de firma, por lo que es importante que la firma sea avanzada 501. Publicación para el mundo del derecho, año VII, núm. 44 de la Ley de Ordenación del Comercio Minorista , modificada por la Ley 47/2002, de 19 de diciembre, de reforma de la LOCM 7/96, de 15 de enero, para su adaptación al derecho comunitario, concretamente para la introducción de la Directiva 97/7 de venta a distancia, estableciendo la misma LOCM, en su art. 212 y 213; el contra reembolso funciona de la siguiente manera, el cliente navega por website y elige los productos que desea adquirir. En el momento de aceptar el pago mediante tarjeta, el proveedor de bi enes o s ervicios debe r ealizar la consulta respectiva a la entidad emisora. pero no a la inversa, es decir la autenticación y la integridad de un mensaje no implica necesariamente el no rechazo, como en el caso de la criptografía simétrica”, en MARTÍNEZ NADAL A. Comercio electrónico…op., cit., pp. 134 NUÑEZ LOZANO, P. L. La tarjeta…op., cit., pp. 301 FERNÁNDEZ GÓMEZ, Eva. 31, octubre, 2002, pp. Administraciones públicas y nuevas tecnologías. Por lo general, la aplicación concreta del algoritmo de c ifrado (también llamado cifra) se basa en la existencia de una clave: información secreta que adapta el algoritmo de cifrado para cada uso distinto Comercio electrónico “e-commerce”: transacciones comerciales en la red que se establecen entre empresas (B2B), entre consumido y empresa (B2C), o entre particulares (C2C). Cabe destacar además que la Comisión de la CEDEAO y el Banco para la Inversión y el Desarrollo de l a CEDEAO, comúnmente denominado el Fondo, son sus dos principales instituciones encargadas de aplicar políticas, ejecutar programas y llevar a c abo proyectos de desarrollo en los Estados Miembros. Contratación y comercio electrónico. En la actualidad, la tarjeta electrónica, ya sea de c rédito o de débito, constituye, por su aceptación, la principal categoría dentro del pago electrónico, convirtiéndose en un instrumento utilizado en operaciones de adquisición de bienes de c onsumo y de p ago de s ervicios personales de bajo coste. En tal caso, las correspondientes anotaciones de adeudo y reabono en las cuentas del proveedor y del titular se efectuarán a la mayor brevedad». 33 a 49. 99 y ss. RICO CARRILLO, M. Comercio electrónico…op., cit., pp. Primero, recibiremos un m ensaje donde nos advierten que estamos a punto de v er las páginas bajo una conexión segura y que todas las informaciones que intercambiamos con ese sitio no podrán ser vistas por nadie más en la web; también aparecerá la figura de un candado cerrado o llave en la parte inferior izquierda 275. 1999/93/CE del Parlamento Europeo y del consejo, de 13 de diciembre de 1999, por lo que se establece un marco comunitario para la firma electrónica, publicado en el DO nº L 013 de 19 de enero de 2000, pp.12-20. Madrid: Marcial Pons, 2001, p.51. A lo largo de l a costa abundan los estuarios cenagosos y las rías. Cizur Menor (Navarra): Civitas, 2009, pp. 27 de la LSP dispone que: «en caso de extravío, sustracción o utilización no autorizada del instrumento de pago, notificarlo sin demoras indebidas al proveedor de servicios de pago o a la entidad que éste designe, en cuanto tenga conocimiento de ello». La S AP de O rense de noviembre de 2003(JUR 2004, 16246). Prólogo de Ana Birulés I Bertrán Elcano (Navarra): Aranzadi, 2000, pp. Mientras que en la cuenta corriente bancaria los créditos entre el banco y cliente no sufren modificaciones: son inmediatamente exigibles, por lo que su anotación produce una compensación inmediata, impropia o puramente contable, reduciendo el saldo a favor del cliente, en una compensación automática 370 Alguna jurisprudencia distingue las dos figuras contractuales mediante sentencias, como por ejemplo la de la Audiencia Provincial de Cáceres, de 8 de febrero de 1 988, que plantea que estas son figuras distintas; y la de Audiencia Provincial de Á vila, de 1 3 de diciembre de 1990 en el mismo sentido. MARTÍNEZ SALAZAR BASCUÑANA, L. Condiciones generales y cláusulas abusivas en los contratos bancarios. 507 Fernandinho Domingos Sanca 3. Documentos Recientes Es una relación contractual básica para la eficacia del sistema de pago mediante tarjeta 379. Madrid: Civitas, 1997, p. 352. LARA NAVARRA, P y MARTINEZ USERO, J. Á. Comercio electrónico: la fidelización del usuario.
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